前几天有朋友问我，他父亲得了脑梗，住了两次院加起来差不多一万三，结果医疗险说不符合理赔条件。他挺郁闷的：钱都花了，怎么还不赔？
其实问题出在对“免赔额”的理解上。
很多人以为免赔额是“单次费用超过多少才赔”，但百万医疗险的免赔额通常是按保障年度累计计算的。啥意思呢？比如常见的年度免赔额是一万元，在这一年内，你无论住院几次、门诊复查几次、康复治疗几次，所有符合合同约定的合理且必要的医疗费用，都可以加在一起去抵扣这个免赔额。
回到我朋友那个例子。两次住院各六千多，加起来一万三，减去一万免赔额，理论上还有三千多可以进入报销环节。但为什么没赔到呢？大概率是因为其中某些费用项目不在合同责任范围内，或者某次住院的部分开销被认定为非必要支出——这种情况在理赔审核中挺常见的。
所以关键不是“单次花多少钱”，而是“全年累计花了多少钱”。脑梗这种病，康复周期长，中间可能复发，中间复查一趟又一趟，加起来的数字往往比想象中高得多。想知道自己能不能达到理赔起点，最好把一年的所有医疗票据都攒起来算一算。
还有一点，买保险的时候健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史，理赔的时候核查出来会很麻烦。
如果想了解具体的投保和理赔规则，可以参考水滴保保险攻略。