给父母买保险，很多人第一个念头是“重疾险来一份”，结果一算保费，整个人都懵了——怎么这么贵？

先泼盆冷水：不是所有险种都适合老人。重疾险和寿险这两样，看着名字响亮，但落到实际操作层面，坑不少。

先说重疾险。五十岁以上的投保人，稍微一算就知道，每年交的保费累积起来，很可能跟保额差不多，甚至超过保额——这就是所谓的“保费倒挂”。而且，这类产品的投保年龄上限卡得很死，往往55到60岁就截止了。老年人要通过健康告知，难度也不小。

再说寿险。身故保障听起来很“刚需”，但它的投保年龄上限通常在60到65岁之间。想给七十岁的老父亲买份寿险？对不起，可选的产品少之又少，保费还贵得离谱。

所以我一直跟身边朋友说，给老人买保险，医疗险和意外险才是“地基”。

医疗险干嘛用的？说白了，就是报销住院、手术这些大额医疗开销。老年人身体机能下降，住院的概率比年轻人高多了，真摊上一次，没有保险托底，普通家庭扛不住。选择的时候，盯住两点就行：健康告知能不能通过、续保条件稳不稳。

意外险呢？老年人最怕什么？跌倒、骨折。意外险的健康告知通常很宽松，甚至可以说“基本不设门槛”，还能覆盖意外医疗费用和伤残赔偿。几百块一年，关键时刻能起大作用。

配置逻辑很简单：先把“看病贵”和“意外风险”这两个基础问题兜住，手里预算宽裕了、身体条件也符合，再去考虑重疾险或寿险。顺序搞反了，钱没少花，保障却没到位，这才是最大的坑。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。