很多人看到“1万免赔额”这几个字，第一反应往往是：那我花了一万块以内，这保险不就白买了？

其实没那么复杂。咱们水滴保在给用户做咨询时，经常遇到这种疑惑。简单来说，这个“1万”是个门槛，但不是你掏腰包的绝对上限，而是保险公司开始介入报销的起跑线。

怎么理解这个“起跑线”呢？

通常百万医疗险里的1万免赔额，指的是在一个保单年度内，你住院看病产生的、属于保险责任范围内的医疗费用，在扣除社保（医保）已经报销的部分后，剩下的需要你自己承担的那部分钱，如果累计超过了1万元，超出的部分保险公司才会赔。

举个最直观的例子。

假设老王今年生病住院，总共花了5万块钱。社保挺给力，直接报销了2万。这时候，老王自己还需要承担3万。

注意，这3万就是我们要拿来和免赔额比较的基数。因为3万大于1万，所以扣掉这1万的免赔额后，剩下的2万就进入了保险公司的报销范围。如果合同规定报销比例是100%，那老王就能拿到2万的理赔款。

但如果老王这次只花了8000块，社保报了5000，他自己掏3000。因为这3000没超过1万的免赔额，所以这次保险公司是不赔的。不过这3000会记在账上，如果老王今年后面又生病住院，自付部分又累积了8000，那加起来就是1万1了，这时候超出的1000块就可以申请报销。

之所以设置这个免赔额，主要是为了把那些几百几千的小额理赔过滤掉。毕竟小额理赔频率高、处理成本高，把这些风险留给用户自己承担，能大幅降低保险公司的运营成本，从而让百万医疗险的保费变得非常便宜，一年也就几百块，却能撬动几百万的保额。

如果你对具体的条款细节或者自己手里的保单还有疑问，可以去水滴保官网首页看看，或者直接找我们的顾问聊聊，把复杂的条款拆开了揉碎了讲给你听。