很多人买完重疾险，心里其实没底：万一真出事了，这病到底赔不赔？
说实话，重疾险的保障范围不是随便定的。中国保险行业协会在2020年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，从2021年2月1日起，所有成人重疾险合同必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种是行业底线，具体包括：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重慢性肾衰竭、严重慢性肝衰竭、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性呼吸衰竭、严重冠心病、严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、严重类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮并发肾功能损害、严重帕金森病、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重心肌病、严重感染性心内膜炎、严重多发性硬化症、严重脊髓灰质炎、严重肌营养不良症、严重癫痫、严重哮喘、严重川崎病伴冠状动脉瘤。
但问题来了——不是说“确诊就能赔”。很多病需要达到特定状态或完成特定手术才能触发理赔。比如“较重急性心肌梗死”，不是体检发现心电图异常就能赔，得满足心肌酶、心绞痛症状、心功能指标等一系列条件；“严重脑中风后遗症”要求确诊180天后，仍遗留至少一种永久性功能障碍。冠状动脉搭桥术、重大器官移植这些，则需要实际完成手术才行。
所以你看到一些产品宣传“保障100种疾病”，多出来的那些，其实是各家公司自己加的扩展病种。基础保障够不够用，主要就看这28种有没有覆盖全了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
买重疾险之前，与其数病种数量，不如仔细看看合同里对高发疾病的定义宽松程度。有些产品虽然病种多，但疾病定义卡得严；有些产品定义相对宽泛，理赔门槛低一些。这个差别，普通消费者很难自己判断，找个靠谱的顾问问问会省心很多。