很多人一提到买保险，第一反应就是“哪个产品好”或者“哪家便宜”。其实，在掏钱之前，有一步比选产品重要得多，那就是搞清楚自己家到底缺什么。

我见过不少家庭，给孩子买了一堆花里胡哨的理财险，结果大人自己连个百万医疗险都没有。一旦家里顶梁柱倒下了，孩子的保单再多也解决不了当下的医疗费和生活费问题。所以，业内普遍认可的逻辑是：先保人，后保物；先保经济支柱，后保老人小孩。

怎么判断谁是家里的经济支柱？很简单，看谁的收入对家庭生活影响最大。如果这个人因为意外或疾病没法工作了，家里的房贷、车贷、孩子学费会不会断供？如果会，那他就是最需要优先配置充足保额的人。

至于预算，大家常听说的“年收入10%-15%”是个参考值，但别死磕这个数字。保险攻略里也提过，具体还得看负债情况和日常开销。如果手头紧，哪怕先花几百块把意外险和百万医疗险配上，也比裸奔强。

配置顺序上，建议按这个思路来：

先把看病报销的医疗险配齐，解决大额医疗费用的后顾之忧；接着是重疾险，用来弥补生病期间的收入损失和康复费用；然后是意外险，防范突发的意外风险；最后如果有房贷或抚养责任，再考虑定期寿险。记住，一定要先保障后理财，别为了那点返还的收益，牺牲了最基础的救命钱。

另外，健康告知这块千万别马虎。如实告知身体状况，是对自己负责，也是为了避免以后理赔扯皮。保险不是一锤子买卖，随着结婚、生子、买房这些人生大事的发生，每隔两三年回头看看自己的保障够不够用，很有必要。