上周有位朋友问我，七十多的爸妈还能买什么保险。这问题听起来简单，但实际情况远比想象复杂——很多子女兴冲冲给父母选保险，结果要么健康告知过不了，要么保费交的比保额还高。
先说个扎心的事实：七十多岁的老人，可选择的商业保险本来就不多。这个年龄段投保，有两道硬坎儿卡着——年龄限制和健康告知。市面上能承保70岁以上人群的医疗险产品屈指可数，少数几款费率可调的产品虽然把投保年龄放宽了，但健康要求依然严格，能顺利通过核保的老人有限。相比之下，国家基本医疗保险没有年龄限制、也没有健康门槛，而且报销比例在逐步提升——这是老人最该优先确保的保障，别舍本逐末。
有些子女一听保险代理人说「某款产品70岁还能投保」，就觉得捡到宝了。这里有两个坑得提醒：
一是保费倒挂。我见过不少老人买定期寿险，每年交的钱算下来，十年二十年累计保费跟保额差不多了，这杠杆基本为零。寿险本来就不是高龄人群的首选，强行上车意义不大。
二是长期护理险的地域限制。新闻里常看到「长期护理保险」这个词，给人感觉好像随时都能买。实际上这玩意儿目前还在试点阶段，全国只有49个城市在推行，而且参保对象主要是当地基本医保的参保居民。你要是住在非试点城市，想买商业长护险？基本没戏。
说完坑，再看看什么险种相对实用。意外险算一个——老年人腿脚不便、反应迟缓，磕碰摔倒的风险确实比年轻人高。意外险通常不涉及严格健康告知，对老人比较友好。但注意，高龄投保意外险有时候会问到职业情况，或者有一些特殊约定，投保前得看清楚条款。
百万医疗险或防癌医疗险也可以关注。防癌医疗险的健康要求相对宽松，投保年龄上限也更宽泛，适合有慢性病、无法投保普通医疗险的老人。当然，前提是产品还在销售、老人能通过健康告知。
总结一下思路：先把城乡居民医保或职工医保给爸妈交上，这是底座；在此基础上，如果老人身体状况还行、预算也够，再考虑商业医疗险或意外险；至于寿险和长期护理险，看具体情况，前者意义不大，后者得看当地有没有试点。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。