我表哥上个月确诊了甲状腺癌。

消息传开的时候，全家都挺意外的——他才35岁，平时也不喝酒不抽烟，体检年年都正常。但这事就这么发生了。

然后家里开始炸锅。我爸说，赶紧买保险吧。我妈说，这种事哪能等到发生才想起来。我媳妇说，我们家的保单到底够不够？

你看，这就是一个很现实的问题。重疾险这东西，没出事的时候觉得可买可不买，一旦身边有人出事，马上就开始焦虑。

但问题是，焦虑归焦虑，真正去买的时候，很多人还是不知道从何下手。

我表哥后来跟我说，他其实买过两份重疾险，但保额都不高，加起来也就二十来万。这点钱用来治病勉强够，但如果算上康复费用、收入损失，其实远远不够。

这就是我想说的第一个问题。

买重疾险，最重要的就是保额。为什么？因为重疾险的本质是收入补偿。得了大病，短时间内可能没法工作，家庭开支、康复费用、后续治疗，这些都需要钱。那保额到底多少才够？这个没有标准答案，因为每个家庭的收入、负债、生活成本都不一样。但有一个简单的参考：年收入的3到5倍。比如你年收入20万，那保额至少60万起步。当然，这只是一个参考。如果你还有房贷车贷，或者家里有老人需要赡养，保额可以适当提高。

但我表哥家的情况又不太一样。他做生意，收入不稳定，太高的保额意味着保费压力大。这种情况下怎么办？

其实可以先保到一个基础线，然后随着收入增长再逐步加保。重疾险这东西，不是买一次就完事的，是一个动态配置的过程。

说完了保额，再聊一个很多人关心的问题：要不要买那种癌症能多赔的产品？

我有个朋友，她妈妈是乳腺癌走的。后来她买重疾险的时候，专门挑那种癌症可以多次赔付的。我当时觉得她有点过度焦虑了，但现在想想，人家还真不是杞人忧天。家族病史这东西，确实会影响选择。癌症治疗是个长期过程，复发、新发、转移都有可能，这笔钱不是小数目。

不过话说回来，也不是所有人都需要癌症加强保障。如果你家族没有相关病史，可能把预算花在别的地方更划算。

还有一类需求比较特殊——家里有老人或者小孩的。阿尔茨海默症、帕金森病这些老年人高发病，以及少儿特定重疾，有的产品会额外给付一笔钱，有的则没有。这类产品通常赔付比例也不低，但保费也会相应贵一些。说实话，给孩子买和给老人买，思路完全不一样，别混为一谈。

另外，近几年有些产品出了“前症”保障的概念。啥意思呢？就是比轻症还要早期的疾病状态。听起来好像有点鸡肋，但仔细想想，如果能在疾病早期就拿到理赔并及时治疗，一方面费用压力小，另一方面也避免了病情恶化。这类产品通常轻症、中症责任可以灵活选择附加，投保方案更自由。适合追求保障扎实、预算有限但又不想在保障上妥协的朋友。

说到这，可能有人要问了：有没有那种保障全、价格又实惠的产品？

说实话，这种完美产品不存在。保障全的保费贵，保费便宜的可能保障有缺失。重疾不分组多次赔付的产品听起来很美好，但保费通常也不便宜，而且多次赔付的间隔期、疾病分组方式都要看清楚。选择之前先问自己：单次赔付够不够用？家庭经济状况能否支撑多次赔付的保费？

好了，说了这么多，最重要的一句话还是：看条款。看赔付条件，看等待期，看健康告知要求，看免责条款。产品再好，不符合健康告知也是白搭；保障再全，不适合自己的预算也是负担。

如果想了解我们水滴保在产品选择上的一些基础思路，可以参考水滴保保险攻略，里面有更多投保常识可以看看。