经常有朋友问，去水滴保官网首页看产品时，发现有的叫储蓄型，有的叫返还型，这俩到底啥关系？是不是一样的？

我寻思了一下，这确实是很多刚开始研究保险的人容易绕晕的地方。简单说，它们之间有交集，但不能画等号。

返还型重疾险一定是储蓄型重疾险，但储蓄型重疾险不一定是返还型重疾险。听着有点绕？咱们拆开来看看。

所谓的储蓄型重疾险，核心特征就是它有“现金价值”。你可以把它理解成保单里存的一笔钱，随着时间推移慢慢涨。如果你中途不想保了，退保能拿回这笔现金价值；如果一直保着，发生重疾或者身故，赔给受益人的也是保额（通常远高于现金价值）。哪怕一辈子没出险，最后通过退保或者身故赔付，这笔钱总能以某种形式回到你或者家人手里。

而返还型重疾险，通常是“重疾险+两全险”的组合。它的特点是有个明确的约定时间，比如保到60岁、70岁。如果到了这个时间点你还健健康康，保险公司就把你交的保费（有时候甚至多一点）退给你。这就叫“有病治病，无病返本”。

但这里有个细节得注意。有些返还型产品，把钱退给你之后，合同就彻底结束了，保障也没了。还有些产品比较“高级”，退了保费后保障继续有效，但这时候保单的现金价值通常就归零了。也就是说，以后你再想退保，是拿不到钱的，只能指望出险理赔。

为什么大家纠结这个？主要还是因为价格。

返还型重疾险因为承诺了“返本”，保费通常比普通的储蓄型重疾险贵出一大截。你多交的那些钱，其实就是提前存进去准备以后退给你的。对于预算有限的朋友来说，这可能意味着同样的钱，买返还型只能买到较低的保额。

另外，年纪大一点的朋友买常规重疾险（尤其是终身储蓄型），有时候会出现“保费倒挂”。啥意思呢？就是你一辈子交进去的总保费，比保险公司赔你的保额还要多。这在50岁以上投保时挺常见的。这时候如果还执着于“储蓄”或者“返还”，性价比就非常低了。

所以，选哪种真得看你自己。如果你特别在意“钱不能白花”，非要看到回头钱，那返还型可能符合你的心理预期。但如果你更看重杠杆，想用较少的钱撬动较高的重疾保额，那普通的储蓄型或者消费型可能更实在。

保险这东西，没有绝对的好坏，只有适不适合。建议大家在配置前，多看看水滴保保险攻略，理清自己的需求，别光听“返本”就觉得划算，毕竟羊毛出在羊身上嘛。