很多人去银行办业务，总会被推荐一些“理财保险”。听着挺美，既有银行的牌子，又有保险的保障，好像两全其美。但这东西到底靠不靠谱？咱们得把话说明白。
首先得搞清楚，你在银行买的这个“理财”，它本质上还是保险产品，也就是常说的“银保产品”。银行在这里扮演的角色是代销机构，相当于一个销售柜台。所以，别把它当成银行存款。存款有存款保险制度兜底，几乎没风险；而保险理财，它的收益是不确定的，甚至本金在短期内都可能面临损失。
我寻思了一下，大家之所以容易混淆，主要是因为销售渠道太有迷惑性了。穿着银行制服的人给你介绍，你自然觉得跟存钱差不多。但仔细看合同，甲方是保险公司，不是银行。这就意味着，产品的兑付责任在保险公司，银行只负责卖。
那这玩意儿有什么风险呢？
最大的坑其实是流动性。很多银保产品是长期甚至终身的，如果你买了之后急用钱想提前取出来，那叫“退保”。退保退的是什么？是现金价值。在保单的前几年，现金价值往往远低于你交的保费。也就是说，你存进去一万，过两年想取，可能只能拿回五六千。这种亏损，很多人买的时候压根没意识到，或者被销售人员一句“长期持有收益高”给带偏了。
还有就是收益的不确定性。除了少数写进合同的保证利益，大部分分红、万能账户的收益都是浮动的。市场好可能多分点，市场不好可能就少分甚至不分。别指望它能像以前的保本理财那样，稳稳当当给你固定利息。
当然，说它完全不靠谱也不客观。毕竟能进银行销售的保险产品，都是经过监管审批的，保险公司也是持牌机构，安全性比那些野鸡平台强多了。如果你确实有一笔闲钱，确定五到十年不动用，又想通过强制储蓄来规划未来的养老或子女教育，那这类产品也不是不能考虑。
关键在于，你得看清自己的需求。你是想要随时能取的灵活资金，还是想要长期的稳健增值？如果是前者，老老实实存定期或者买货币基金；如果是后者，再去看保险理财。
建议大家在签字前，一定要做这几件事：
看清楚合同里的“现金价值表”，算算如果第三年、第五年退保能拿回多少钱，自己能不能接受这个亏损。
问清楚哪些收益是保证的，哪些是演示的。别把计划书上的高档演示利率当成到手收益。
评估自己的风险承受能力。如果这笔钱是你明年的买房款或者孩子的学费，千万别碰长期保险理财。
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