很多人觉得买了百万医疗险就万事大吉了，毕竟一年几百块能撬动几百万的保额，看着挺划算。但真到了生病那一步，你会发现这两者根本就不是一个赛道的选手。
百万医疗险是“报销型”的，你花多少它报多少（扣除免赔额后），解决的是医院里那张账单的问题。可生病了不只是看病花钱那么简单，你没法工作，收入断了，但家里的房贷不会停，孩子的学费不能欠，日常的吃喝拉撒还得继续。这些钱，百万医疗险一分都不管。
这时候就得靠重疾险了。它是“给付型”的，只要确诊了合同约定的疾病，保险公司就直接打一笔钱给你。这笔钱你怎么花没人管，你可以拿去还房贷，可以请护工，也可以用来维持家里原本的生活水准。说白了，医疗险保的是“看病”，重疾险保的是“养家”。
我寻思了一下，如果只买医疗险不买重疾险，对于单身或者没太多家庭负担的年轻人可能还行，但对于上有老下有小的家庭支柱来说，风险还是太大了。一旦倒下，医药费虽然有着落，但家庭财务很可能因为收入中断而崩塌。
不同年龄段的人，配置思路确实不太一样：
20到30岁的年轻人，刚工作不久，手头紧但身体好。如果预算实在有限，可以考虑“定期重疾险+百万医疗险”的组合，先把保障杠杆做起来，等以后收入高了再补充。
30到40岁是家庭责任最重的阶段，房贷、车贷、孩子教育全压在身上。这个时期必须配置足额的重疾险，建议总保额做到年收入的3-5倍，或者至少80万起步。可以考虑“终身+定期”搭配，既保证长期有底，又在责任高峰期把保额做高。
到了40到50岁，身体小毛病开始多了，核保会变严。这时候就别犹豫了，能买尽买。优先选终身型，如果健康告知有点麻烦，就挑那些核保相对宽松的产品，单次赔付的保额充足就行。
50岁以上的朋友，买重疾险可能会出现“保费倒挂”的情况，也就是交的保费差不多等于保额，很不划算。这时候可以换个思路，用“防癌险+百万医疗险”来替代。毕竟癌症是中老年最高发的重疾，防癌险健康告知宽松，保费也便宜，能解决大部分极端风险。
保险这东西，没有最好的，只有最适合的。大家可以根据自己的实际情况去水滴保官网首页看看，或者多对比几款产品。别光看价格，得看自己到底怕什么，怕没钱看病就配医疗，怕没钱养家就配重疾。