给孩子买重疾险，家长最头疼的就是条款看不懂。今天咱们就把少儿重疾险的保障结构拆开聊一聊，不绕弯子。

先说重疾保障。这部分各家的差异主要体现在病种数量和额外赔付规则上。病种数量通常在100种以上，足够覆盖少儿高发重疾。额外赔付这块挺关键——部分产品约定在保单生效后的前10年或前30年内出险，能额外拿到一笔钱。具体怎么赔、赔多少，每款产品不一样，选的时候得看清楚那个“有效期”。

中轻症保障容易被忽略，但这块其实很实用。一般产品会支持不分组多次赔付，中症赔付比例常见在50%-60%之间，轻症在20%-30%左右。注意是“不分组”，意味着关联疾病也有机会多次获赔，这点挺厚道。

少儿特疾保障是区分产品好坏的重头戏。主流产品通常会针对20种左右的少儿高发特疾设置额外赔付，比如白血病、手足口病这些。另外还有少儿罕见病保障，虽然发病率低，但一旦遇上治疗费用惊人，部分产品会给出更高的赔付比例。

可选责任这块，家长可以根据预算灵活选择。重疾多次赔付是比较常见的附加项——附加后同一种重疾复发或新发重疾，符合条件的话还能再赔。

选购的时候，建议重点看三样东西：保障是否覆盖少儿高发特疾、额外赔付的时间限制是多久、以及轻症和中症的赔付次数有没有坑。想知道更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。