很多家长想给孩子存教育金，看到增额终身寿险觉得挺稳当，但心里总犯嘀咕：这钱是不是存进去就取不出来了？
说实话，增额终身寿险确实有个硬伤，就是前期的“死钱”效应。你刚交完保费那几年，保单的现金价值是很低的，甚至还没你交的保费多。这时候如果你家里突然有点急事，想把这笔钱拿出来救急，选择退保的话，拿回来的钱可能连本金都保不住。
这种资金锁定期，对家庭的抗风险能力是个考验。你得确保这笔钱是真正的“闲钱”，也就是未来三五年内绝对用不到的钱。如果你们家收入不太稳定，或者随时可能要动用这笔钱去交学费、看病，那真别碰这个险种。万一到时候急着用钱，看着亏损的退保金，那滋味可不好受。
当然，也不是说它就一无是处。对于那些手里有一笔闲钱、短期内没有大额支出计划、纯粹就是想给孩子留一笔确定教育费用的父母来说，它确实能提供一种长期的、确定的增值方式。只不过，你得接受它在前期“动弹不得”的事实。
不同产品的回本时间差别挺大的，有的快一点，有的慢一点。所以在挑的时候，别光听业务员说收益有多高，得自己翻翻合同里的现金价值表。看看第几年能回本，再看看孩子大概什么时候要用钱，这两个时间点能不能对上。要是孩子马上要上大学了，你现在才买，那肯定来不及；要是孩子还小，那倒是可以好好盘算一下。
说到底，保险不是万能的，它更像是一个长期的财务规划工具。如果你想要的是灵活取用，那可能银行活期或者货币基金更适合你；如果你想要的是长期锁定、强制储蓄，那增额终身寿险才算找对了地方。只是在下决定前，一定要想清楚自己到底能不能承受这笔钱在前期被“冻住”的风险。
关于家庭保障和理财规划，其实还有很多细节值得琢磨，你也可以去水滴保保险攻略看看更多的实用建议。