买重疾险的时候，你是不是也听过这种说法——“保100种疾病比保80种的更划算”？说实话，这个逻辑挺害人的。
行业里有统一的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，白纸黑字写着：不管哪家保险公司的重疾险，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这28种和3种可不是随便凑的——恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术……这些都是发病率高、理赔数据扎实的核心病种。换句话说，只要是个正经重疾险，这几项保障都是标配。
那多出来的那几十种甚至上百种疾病呢？说实话，水滴保这边的产品经验是，那些多是保险公司自行增加的“锦上添花”，实际理赔概率差异并没有宣传得那么玄乎。你要是对某个特定病种有需求，那另说；要是想着“病种越多保障越全”，那可能有点想多了。
轻度疾病的赔付有明确上限。三种强制轻症——恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——赔付比例最高是基本保额的30%，监管卡得很死。至于轻症和中症的赔付比例，轻症常见的是20%-30%，这个30%已经是天花板了；中症嘛，目前没有统一的行业规范，各家公司自己定，50%-60%是市面上比较常见的做法，具体还是要看合同条款。
还有个事儿挺多人搞混的：重疾险到底赔不赔身故？
两种产品形态。消费型重疾险只管确诊合同约定的疾病，确诊即赔付；储蓄型（也叫含身故责任的重疾险）在被保险人身故时也会赔付，但保费通常也更高。选哪种，就看你是更在意“得大病有钱治”还是“万一没出险也能给家人留笔钱”。
说白了，买重疾险与其盯着病种数量比来比去，不如好好研究合同里那28种核心疾病的定义——定义宽松还是严格，直接决定能不能赔到。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。