养孩子这事，最让人心里没底的，不是喂奶换尿布，是万一哪天宝宝突然生病或者发生意外——那种手足无措的感觉，我不说你也懂。

一岁左右的宝宝，免疫力还没建立起来，偏偏又到了满地爬、到处摸的年纪。说实话，这个阶段的小朋友，出险概率还真不低。

所以今天不聊虚的，直接说怎么给一岁宝宝把健康和意外保障配齐。

重疾险：先把这笔钱备上

小孩子生大病，搁谁家都是灾难。不是治不好，是治得起。少儿重疾险的好处是确诊即赔付，这笔钱你想怎么用是你的自由——请护工、去大城市就医、弥补家长请假照顾的收入损失，都能cover。

选的时候重点看三样：少儿高发特疾有没有额外赔、能不能多次赔付（孩子人生还长，一次重疾后再想买就难了）、投保人豁免有没有（家长万一出事，宝宝后续保费不用交，保障继续）。

医疗险：别让住院费吃掉你的存款

有医保了还需要医疗险吗？需要。医保报不完的部分，大病住院分分钟几万几十万，医疗险能报销社保报不掉的那部分。

挑医疗险两个硬指标：保证续保年限越长越好（今年理赔了明年还能续），外购药报销有没有（很多进口药靶向药医院买不到，得外面买，这块开销不小）。

意外险：保额不是你想买多少就多少

小孩子磕磕碰碰太正常了，意外险便宜，几十块能撬动不少保障。但这里有个坑——未成年人身故保额有监管上限，不满10周岁的宝宝最多只能买20万，多买也赔不了。

所以意外险重点关注意外医疗部分，报销比例越高越好、免赔额越低越好。

到底怎么配

预算有限就先上医疗险+意外险，一年几百块能搞定；预算宽裕再加一份重疾险，把保障做全。

没有标准答案，但有个原则：先大人后小孩，大人是孩子最好的保障。大人的保险配齐了，再来考虑宝宝的。

想看更多少儿投保思路，可以参考水滴保保险攻略。