很多人买重疾险时会纠结一个问题：这钱交了，要是没生病，能不能退回来？什么时候退？

其实，重疾险分“消费型”和“返还型”两种。消费型的逻辑很简单，就像车险一样，保障期内没出险，保费就消耗掉了，不退钱；而返还型重疾险，通常是在主险基础上附加了一个两全保险责任，也就是俗称的“生死两全”。

关于返本时间，并没有一个固定的标准答案，它完全写在你签的那份合同里。

常见的返还节点有保至70岁、80岁，或者保障期满。比如你买了一份保到70岁的返还型重疾险，如果在这期间平平安安没发生重疾理赔，等到70岁生日那天，保险公司就会把约定的钱（通常是已交保费或一定比例的保额）打给你。这也就是为什么有些人把它当作一种强制储蓄或者养老补充。

但这里有个挺现实的矛盾点。返还型产品的保费，往往比同等保额的消费型产品贵出一大截，有时候甚至接近两倍。多交的这部分钱，其实是交给保险公司去投资运作，以便几十年后能连本带利还给你。这就意味着，你当下的保障杠杆降低了。

我寻思了一下，如果你预算有限，却为了追求“返本”而把保额压得很低，那真要是生病了，赔的那点钱可能连治疗费都不够，这就有点本末倒置了。

所以，选返本时间或者决定是否要返本功能，得看你的钱包和心态。如果你希望退休后有一笔确定的资金入账，且不介意前期多交保费，那可以选择保至70岁或80岁的返还型产品。如果你更看重当下的保障力度，想用较少的钱撬动更高的保额，那消费型重疾险可能是更务实的选择。

具体以保险合同条款为准，投保前一定要看清楚“满期保险金”那一栏是怎么写的。如果想了解更多不同险种的搭配思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的配置逻辑可以参考。