很多人被"理财险"这个名字吸引了——听起来既能有保障还能钱生钱，一箭双雕啊。但现实可没那么简单。
这类产品的本质，是一份保险合同。合同里写明的保障功能是真实存在的，身故赔付、全残保障这些都有。只是它顺带带了一个投资账户，你交的保费会有一部分进入这个账户去打理。所以别误会，这不是纯理财产品，本质还是保险。
问题就出在这个"顺带"上。
年金险，说白了就是你和保险公司约好，现在定期存钱，将来约定时间开始领钱。养老规划用它挺合适，但流动性很差，急用钱的时候不一定能及时拿出来。
分红险听起来很诱人——保险公司赚了钱还能分给你。但这里有个关键点：红利来源是保险公司的经营成果，这玩意儿是不确定的。说人话就是，某些年份可能一分钱红利都没有，分多分少全看保险公司脸色，别当成固定收益来期待。
万能险稍微好理解一点，它有个最低保证利率，相当于给你兜了个底。但超出保证部分的收益就要看实际投资表现了，而且这东西的结算利率每个月都可能变，高低波动很正常。
投资连结保险呢，名字听着高大上，其实是这几个里头风险最大的。收益直接跟市场挂钩，不设保底或者保底极低，行情不好的时候本金都可能缩水。没有点心理承受能力，建议绕道。
所以你看，理财险不是什么躺赚神器。流动性受限、收益波动、本金风险，这些都是真实存在的。选择之前最好想清楚三件事：你这笔钱短期内会不会用到、你能承受多大亏损、你到底想要保障还是想赚钱。保障和投资都想兼顾，往往两边都做不到最优。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。