当父母的，最怕孩子突然生病或者出点什么意外。给孩子买份保险，脑子里最先冒出来的念头是什么呢？

其实很多家长一上来就去找"哪个产品好"，结果搜出来全是各种测评，越看越迷糊。这思路不能说错，但我的建议是——先把险种类型搭清楚，再去看具体产品。

孩子最容易碰上的，就两件事：生病和意外。

先说生病。小孩子患重疾的概率其实不低，像白血病这类血液系统疾病，治疗周期长、费用高，对普通家庭来说经济压力不小。这种时候重疾险赔付的钱可以用来覆盖长期康复护理和家长陪护的收入损失。选择时可以留意产品有没有针对少儿高发疾病的额外保障、罕见病保障怎么样、赔付能不能多次。

再说意外。小朋友嘛，磕磕碰碰太正常了。我见过不少家长，孩子摔伤了缝了好几针，意外险就能覆盖这部分医疗费用。意外险通常包含意外医疗和住院津贴，挑选时可以看看报销范围包不包括自费药、额度够不够用。

至于医疗险，它主要解决的是住院或者看门诊的费用问题。有些产品报销范围广，不限社保用药，遇到大额医疗支出时能帮家庭减轻不少负担。不过购买的时候一定要看清楚免赔额有多少、报销比例是多少、续保条件怎么样，这些细节直接关系到用的时候能不能顺利理赔。

学平险呢，本质上是一种综合性的学生保险，把意外和疾病住院保障打包在一起了。保费一般不贵，保障面比较广，很适合作为在校学生的基础保障补充。

好，说到这里，你可能还是想问：那我到底先买哪个？

说白了没有标准答案，得看孩子多大了、身体情况怎么样、家庭预算能承受多少。我个人的建议是：先把少儿重疾险和意外险配齐，这两块是孩子成长过程中最高频的风险；医疗险看预算情况，如果希望应对更大的医疗支出，可以适当配置；学平险价格便宜、保障全面，可以作为一个打底的选择。想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

配保险这件事，慢慢来会比较快。把基础保障做好，再一步一步往更完善的方向走，比一开始就想买到"完美产品"要实际得多。