买重疾险，最怕的不是买贵了，而是买错了。
比如国富人寿无忧人生2022这款产品，必选责任只有一项——重大疾病保障。轻症、中症、疾病关爱金、重度恶性肿瘤额外保险金、特定心脑血管疾病额外保险金，还有身故或全残保险金，全部都是可选的。听起来挺灵活对吧？但问题来了：这些可选责任，到底该加哪个？
先说疾病关爱金。这东西的作用简单粗暴——发病时多赔一笔钱。不管是重疾还是轻症，关爱金都能把赔付比例往上拉一拉。家里主要劳动力要是倒下了，基础保额往往不够用，多出来的这笔钱能帮你多撑一阵子。预算允许的话，这项值得优先考虑。
重度恶性肿瘤额外保险金和特定心脑血管疾病额外保险金，这俩放一起说。它们俩通常只能二选一，不能同时附加。为什么？因为这两类疾病复发率高、治疗周期长，是重疾里最“烧钱”的，保险公司出于风险控制就把选择权交给消费者。怎么选？有中风或心梗家族史的，优先看心脑血管；没有的话，癌症二次赔的覆盖面通常更广一些。选之前想想自己的健康状况，别瞎选。
身故或全残责任，这个比较特殊。它不是“得病了赔钱”，而是“人不在了或全残了赔钱”。18岁前身故或全残，赔的是已交保费和现金价值里较大的那个；18岁之后才赔基本保额。给小孩买的话，这项责任的实际意义有限；给家庭经济支柱配置，保障才更有针对性。
说到这里，你会发现一个问题：可选责任这么多，全部加上保费压力肯定不小。不全部加吧，又怕将来出事不够用。
我的建议是，先问自己两个问题——第一，我最担心什么？癌症？心脑血管？还是万一不在了家人的生活？第二，我的预算是多少？把有限的预算优先花在最高概率的风险敞口上，等经济宽裕了再逐步补全其他责任。
国富人寿无忧人生2022这种产品形态，好处就是灵活——你可以根据自己的需求“拼积木”，而不是被捆绑销售。坏处也一样，灵活意味着选择权在你手里，选错了也只能自己承担。
所以做决定之前，别嫌麻烦，把条款里可选责任那几页认真看一遍。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。