很多人买惠民保就是冲着“带病也能买”去的，但真到了理赔那一步，才发现“既往症”这三个字水挺深。
咱们水滴保经常遇到用户问：我投保前就有高血压，这算既往症吗？赔不赔？
其实，惠民保对既往症的定义并没有全国统一的标准，主要看当地那款产品的条款怎么写。大体上可以分为这么几种情况：
一种是“约定既往症”。这是目前大多数惠民保采用的方式。它不会把你所有的老毛病都算作既往症，而是列出一个清单，比如恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管疾病、肺部疾病、血液病等。如果你得的病在这个清单里，那就按既往症处理；如果不在，哪怕你投保前有糖尿病，也可能按健康体赔付。当然，具体哪些病在清单里，每个城市的产品都不一样。
另一种是“重大既往症”，这种定义更严格一些，通常只针对特别严重的几类大病。还有少数产品比较宽松，不设既往症限制，或者对既往症和健康人群实行一样的赔付比例，比如深圳惠民保就属于这类，但这毕竟是少数。
这里有个时间点的问题大家容易搞混：什么时候得的病算既往症？
大部分产品是看你“首次投保前”有没有确诊。也就是说，只要你第一次买这个惠民保之前已经确诊了，那在整个参保期间，这个病都算既往症。哪怕你中间断缴了一年，第二年续保时，它还是既往症。也有少数产品是以“本次投保前”为准，但不管哪种，首次投保前已存在的疾病是跑不掉的。
那具体到我自己，到底该怎么查？
别去猜，最直接的办法就是去微信搜你所在城市的惠民保投保页面。进去后找到《产品说明书》或者《投保须知》，里面会有专门一节讲“既往症定义”和“既往症赔付比例”。这才是具有法律效力的依据，比任何攻略都管用。
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最后提醒一句，惠民保虽然门槛低，但既往症的赔付比例通常会比健康体低不少，有的甚至只有30%-50%。所以，买之前一定要看清条款，心里有个底，别等到报销时发现缩水了一大截，那滋味可不好受。