很多人买重疾险时都有个纠结：到底要不要加身故保障？销售有时候会说“加上才全面”，听着挺有道理，但咱们得算笔账。

重疾险的核心价值其实是“收入补偿”。生大病那几年没法上班，这笔钱是拿来发“工资”、付康复费和日常开销的。如果把大量预算花在身故责任上，重疾保额可能就被压缩了。真到了关键时刻，保额不够用才是真的亏。

我见过不少朋友，为了追求所谓的“全能”，把保费堆得很高。结果呢？每年多交几千块，几十年下来不是小数目。万一中间手头紧断了供，之前的努力就白费了。

其实有个更聪明的办法：重疾险选不含身故责任的，再单独配一份定期寿险。

定期寿险专门管身故这事，杠杆极高，几百块就能买到上百万保额。它和重疾险各司其职：一个管生病期间的收入损失，一个管人不在了给家人留笔钱。这样搭配，总保费往往比在重疾险里硬加身故责任要便宜，而且保障更扎实。

当然，如果你预算非常充足，那加上身故责任也无妨，毕竟多一层保障总是好的。但对于大多数普通家庭来说，先把重疾保额做足（比如30万起步，50万更稳妥），剩下的钱交给定期寿险，这才是把钱花在刀刃上。

大家在选择时，可以多看看水滴保保险攻略，根据自己的实际预算和家庭责任来定。别被那些花哨的附加项晃了眼，记住：保额够不够，才是衡量重疾险好不好用的第一标准。