最近好多朋友在问，市面上那些名字听起来就很有“钱途”的增额终身寿险，尤其是带分红功能的，到底该怎么挑？
其实吧，这类产品核心就两点：一个是“稳”，一个是“博”。
所谓的“稳”，就是合同里写死的保证利益，这部分是雷打不动的；而“博”呢，就是分红。分红这东西，说直白点，就是看你买的保险公司这一年经营得好不好，赚得多不多。赚得多，分给你的就多；要是行情一般，那分红可能也就那样，甚至某些年份可能是零。所以，别光盯着演示利率流口水，那只是“假设”，不是“承诺”。
既然分红看公司脸色，那选公司就得擦亮眼。咱们得看看这家公司的家底厚不厚。通常来说，那些成立时间久、股东背景硬实、投资渠道广的大型保险公司，在风控和资产配置上会更有优势。你可以去查查他们的偿付能力充足率和风险综合评级，这些公开数据能帮你过滤掉不少“虚胖”的公司。这种经营稳健的大公司，对于想通过分红博取更高收益的朋友来说，是个更靠谱的方向。
不过，我寻思了一下，买这类产品前，你得先问问自己：这笔钱打算放多久？
如果是三五年就要用的钱，那还是老老实实存银行或者买短债基金吧。增额终身寿险，尤其是分红型的，前期现金价值增长没那么快，要是急着退保，大概率是要亏本的。它更适合那种有一笔闲钱，打算放个十年八年甚至更久，用来给孩子攒教育金，或者给自己存养老补充的人。
具体到产品形态上，现在市面上的分红型增额寿，大多采用“保额分红”的方式。简单说，就是分到的红利用来增加你的基本保额，保额高了，以后的身故赔付和现金价值自然也跟着水涨船高。这种方式的好处是复利效应更明显，时间拉得越长，雪球滚得越大。
但话说回来，这东西确实厉害，但总让人有点不舒服的地方在于它的不确定性。你没法像买固定利率产品那样，今天就能算出三十年后确切能拿多少钱。所以，如果你是个极度风险厌恶者，连一点点波动都受不了，那可能传统型的增额寿（虽然预定利率低了点）会让你睡得更香。
另外，缴费方式也得看自己的现金流。是一次性趸交，还是分三年、五年交？这没标准答案，就看你手头资金的充裕程度。分期交的话，还能起到强制储蓄的作用，免得钱不知不觉就花没了。
最后啰嗦一句，保险条款密密麻麻的，看着头疼，但关键的那几页——比如现金价值表、分红条款、免责事项，一定要抽空瞅瞅。实在看不明白，也可以去水滴保保险攻略里找找相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比看看不同产品的详细责任。毕竟，这可是要陪咱们大半辈子的金融资产，谨慎点总没错。