很多人买重疾险，第一反应是翻病种列表，看看保的病多不多、够不够全。这挺正常的，但问题在于——你翻的那份列表，很可能不是真正决定保障底线的版本。
监管早就替你想过这事。中国保险行业协会2020年发布了新版疾病定义规范，核心就一句话：所有叫“重大疾病保险”的产品，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病，少一个都不行。注意是“必须”，不是“建议”。
这28+3种到底包括啥？恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎、非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎、严重特发性肺动脉高压、严重肌营养不良症。轻度的三种是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
等等，先别急着去查自己家产品。这串名单记不住也没关系，关键是搞清楚一件事：市面上的重疾险，不管名字叫得多花哨、保障病种写着80种还是120种，前面这28+3是实打实的底线。超出部分怎么定义、赔多少、什么条件下赔，那才是各家公司真正拉开差距的地方。
所以问题就变成了——你更需要关注的是合同里那些“自定义”的病种，而不是基础清单。毕竟前者才是各家的真本事，也是坑最多的地方。想继续看怎么判断一款重疾险在“28+3”之外的保障质量，可以参考水滴保保险攻略。