前几天跟一个朋友聊天，他问我：“现在给小孩买重疾险，怎么感觉产品越来越复杂？”我笑了笑——复杂不一定是好事，有时候“简单”才是这类产品的精髓。
市面上确实存在一种倾向：产品恨不得把轻症、中症、特疾、罕见病全塞进去，听起来保障很全对吧？但你仔细想想，保险公司不是慈善机构，每多一项责任，保费就会往上涨一截。而且对于预算本来就不宽裕的家庭来说，为了那些发生概率本就不高的额外责任多花钱，值不值还真不好说。
华贵麦兜兜这款产品走的就是极简路线，核心责任就两样：重疾和身故。没有轻症、没有中症、没有乱七八糟的附加责任。我跟一些宝爸宝妈聊过，他们中有的人反而觉得这种“干净”的产品更容易理解。
当然，身故这一块有个细节得提醒一下。保监会有明确规定，未成年人身故保险金的赔付是受限的，通常是返还已交保费或者一个有限额度——具体看条款。所以如果有人跟你说“买了重疾险万一孩子不在了能赔一大笔”，那你可得留个心眼，这种说法是不准确的。
总的来说，这种极简型产品比较适合两种情况：一是家庭预算确实有限，想先把重疾保障的框架搭起来；二是已经买了其他产品，想再加一份高保额。增值服务像什么在线问诊之类的，有当然好，但别当成选购的主要依据——毕竟那些是写在合同里、板上钉钉要赔的东西。
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