前几天一个朋友跟我说，她给自己买了份终身寿险，年交6万、交5年，累计保费30万。到了第5个保单年度末，她发现现金价值已经超过累计保费了——她觉得“这下回本了”。
但这里有个常见的误区。终身寿险本质是提供身故保障的保险，现金价值只是退保时能拿回来的钱，它会随着持有时间增长，但并不等于“能领出来的钱”。而且，现金价值的增长幅度受保险公司经营、产品设计、预定利率等多种因素影响，不同年龄、不同缴费方式、不同持有期限，最终结果差异很大。
另一个容易让人困惑的概念是IRR，也就是内部收益率。很多人拿它当收益的“标尺”，但说实话，它只是个理论计算值，反映的是资金的时间价值，不是保险公司给你的承诺。实际能拿多少，要看保险合同里现金价值表怎么写的。
所以啊，买这类产品，与其盯着数字算来算去，不如先把保险责任搞清楚。有任何不明白的地方，建议直接咨询保险公司或专业人士。想了解更多基础保险知识，可以看看水滴保保险攻略。