刷到过一个帖子，车主在评论区问“车险四个基本险是哪几个”，结果底下七八个人给出了七八个不同答案。有人说是交强险、车损险、三者险、不计免赔；有人说现在早就不算不计免赔了；还有人说座位险才是标配……得，一场讨论下来提问的人更懵了。

说实话，“四个基本险”这个说法本身就有问题。它不是官方术语，更像是一种民间约定俗成的叫法——而且这个“俗成”还经常变。你要是拿五年前的答案来套现在的车险市场，大概率要对不上号。

那么车险到底怎么分类？

先说强制性的部分。交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，是国家规定必须投保的险种。不买？车子没法年审，上路被查到还要扣车。这个险种的存在目的是保证交通事故中受害方能得到最基本的赔偿保障，赔付额度有明确上限。

剩下你想买就买、不买也没人拦着的，统称为商业险。商业险里又分主险和附加险，这里重点说主险。目前行业里商业险主险主要包括三种：

车损险，保的是你自己的车。无论是碰撞、刮擦，还是暴雨淹了、玻璃碎了（改革后这些责任已并入车损险），都在它的保障范围内。当然，实际理赔还要看具体情况和条款约定。

第三者责任险，保的是别人。万一你开车把别人的车撞了、或者伤到了行人，保险公司帮你赔对方的钱。这年头路上豪车多、行人多，三者险的重要性不言而喻。

车上人员责任险，顾名思义保的是车里的人。司机和乘客都在保障范围内，如果你经常载着家人朋友跑长途，这项可以重点关注。

至于前面提到的“不计免赔”，很多老司机念叨了很多年的附加险，它在2020年车险综改后已经并入了车损险和第三者责任险等主险，不再作为独立险种单独投保了。所以你要是看到有人一本正经地建议你单独买不计免赔，那大概率是信息没更新。

看到这儿你大概明白了：与其纠结“哪四个”这种没有标准答案的问题，不如搞清楚交强险+商业险的基本框架，再根据自己的用车情况判断需要哪些保障。如果经常开长途，座位险和三者险可以优先考虑；如果是城市通勤为主，车损险和三者险是基础配置。

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