说个扎心的——身边不少朋友买了重疾险，真到用的时候才发现，保额根本不够填坑。

问题出在哪？很多人选保额就是拍脑袋，看哪个顺眼选哪个，或者听代理人随口报个数。回头想想，这跟没买有多大区别？

重疾险不是用来报销医疗费的——那是医疗险的活儿。它的核心功能很直接：补偿生病后没法工作那几年的收入损失。你想想，一旦确诊重疾，治疗周期动不动就是三五年，这期间家里的房贷要不要还？孩子学费要不要交？日常开销从哪来？康复期营养费、护理费哪个不是真金白银？

所以保额定多少，得先问自己几个问题。失业状态下，家庭每个月硬性支出有多少？这个数字乘以预估的恢复周期，就是最最基本的保额底线。然后加上可能产生的康复费用、长期护理支出，再看看家里有没有负债没还完。算完之后，你会发现一个让人清醒的数字——这才是你真正需要的保额。

当然，理想很丰满，钱包很骨感。保额再合理，交不起保费也是白搭。这里有个朴素的判断标准：每年保费支出别超过家庭年收入的10%左右，超了就容易影响正常生活品质。在保额和预算之间找平衡，才是现实可行的做法。

说白了，保额不是越高越好，也不是随便选个整数就完事。它本质上是一个个人化的财务缺口测算，每个人情况不同，答案自然不一样。与其相信网上那些“保额公式”，不如静下心来把自己的账单算一遍。

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