很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底该定多少？

定低了怕不够用，定高了又怕保费太贵扛不住。其实，这事儿没那么复杂，咱们把账算清楚就行。

我寻思了一下，大家之所以纠结，主要是没搞明白重疾险到底是赔给谁的。它不是直接交给医院的“医疗费”，而是直接打到你卡里的“救命钱”。这笔钱你得拿来干三件事：治病、康复、以及弥补生病期间没法工作带来的收入损失。

先看治病。现在医疗技术进步快，但费用也跟着涨。像癌症、心脑血管疾病这些高发重疾，平均治疗费用通常在二三十万左右，如果用上一些进口药或先进疗法，花销更高。虽然我们有医保和百万医疗险能报销大部分住院开销，但很多自费项目、外购药还是得自己掏腰包。

再看康复。病治好了不代表事儿就完了。出院后的营养品、复查费、护理费等，也是一笔不小的开支。一般建议预留10万到20万作为康复备用金。

最关键的是收入损失。生场大病，短则几个月，长则三五年没法正常上班。家里的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费，哪样能停？所以，重疾险的保额至少要能覆盖这期间的家庭刚性支出。

综合下来，目前比较公认的建议是：成年人重疾险保额至少30万起步，如果在一线城市或者家庭经济支柱，建议直接拉到50万甚至更高。水滴保保险攻略里也有提到，保额充足才是抵御风险的根本。

当然，预算有限的话，也别硬撑。可以先做高保额、缩短保障期限，或者分阶段配置。毕竟，有保障比没保障强，保额够用比追求完美更重要。