很多人买保险时容易忽略一个细节：先天性疾病和遗传性疾病。说句实在话，这俩在绝大部分商业健康险里，都是“除外不保”的。
不管是重疾险还是百万医疗险，你翻开条款翻到“责任免除”那一章，基本都能看到类似“先天性畸形、变形或染色体异常”、“遗传性疾病”的字眼。保险公司这么定，主要是因为这些风险在出生时就存在或者由基因决定，不符合保险“保未知风险”的大原则。
我寻思了一下，大家可能觉得有点委屈，毕竟谁也不想生下来就带病。但保险合同就是这么写的，真到了理赔环节，如果确诊的疾病被判定为先天或遗传性质，大概率是拿不到赔款的。之前也有过一些官司，虽然个别案例法院会支持消费者，但大多数情况下，只要条款写清楚了且保险公司尽到了提示义务，拒赔是有依据的。
所以，如果你或者家人有相关的家族病史，或者已知有一些先天性的状况，投保时一定要看清楚健康告知和免责条款。别光看保障有多少种病，得看看哪些是不保的。具体的界定标准，不同产品可能略有差异，最稳妥的办法就是直接看合同，或者找专业人士问问清楚，以保险公司的最终核保和条款解释为准。想了解更多的保险基础知识，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少避坑指南。