给娃买保险，很多家长第一反应就是看价格，其实保障责任和核保门槛才是硬道理。
市面上很多少儿重疾险，投保年龄通常从出生满28天或30天开始，到17周岁左右。如果产品支持出生14天就能投，那对早产儿或者刚出生的宝宝来说，选择面会宽一些。职业类别一般限制在1-4类，普通学生、儿童基本都能符合。
等待期是个绕不开的话题。大部分重疾险的等待期是90天或180天，这段时间内出险（非意外）是不赔的。所以越早投保，保障生效得越早。如果孩子身体有些小毛病，比如轻微的湿疹、黄疸或者之前的住院记录，别急着放弃。现在很多产品都支持智能核保，在线就能试算结论，只要如实告知，有机会正常承保或者除外承保，这比直接拒保要友好得多。
说到保障内容，重疾种类覆盖100多种是基础。更关键的是看“少儿特疾”有没有覆盖到白血病、脑癌、重症手足口病这些高发疾病。这些病在孩子成长过程中风险相对较高，如果有额外赔付，能极大缓解家庭的经济压力。另外，多次赔付的设计也很重要，毕竟人这一生很长，谁也不敢保证只生一次病。有的产品第四次重疾赔付还能递增到160%，这种设计算是比较厚道的。
肿瘤相关的责任现在也卷得厉害。比如首次重疾不是恶性肿瘤，间隔180天后确诊恶性肿瘤就能赔，这个间隔期比传统的3年或5年要短很多，理赔门槛相对降低。还有一些像白血病造血干细胞移植金、恶性肿瘤先进治疗金之类的可选责任，虽然要加钱，但对于担心大病治疗费用的家庭来说，是个不错的补充。
重疾险是给付型保险，也就是确诊了合同约定的疾病、实施了约定手术或者达到了约定状态，就直接赔一笔钱。这笔钱怎么花，保险公司不管，可以用来治病，也可以用来弥补家长照顾孩子期间的收入损失。
最后啰嗦一句，投保前一定要看清健康告知。别觉得孩子小就没事，以前的病历、体检异常都要如实回答。如果拿不准，就去水滴保保险服务问问专业的人，或者自己多对比几款产品的条款。毕竟保险是长期的契约，买对了才安心。