有个挺有意思的现象——不少二十来岁的朋友跟我聊保险，第一反应都是“等我有钱再说”。然后你问他觉得保险多少钱，他说一年得大几千吧。

但这事儿还真不完全是收入的问题。保险给人贵的印象，很大程度上是因为你最早接触到的那些产品，大概率带着“返还”两个字。通俗点讲，就是出事赔钱、没出事还能把钱拿回来，听起来很划算对吧？但问题在于，为了这个“划算”，你每年多掏的可能不是一点点。

实际上，如果把返还责任去掉，很多保险的价格会直接去掉一个0。保障型保险，说白了就是花小钱兜底的思路。

那这类保险到底有哪几种？

意外险：字面意思，意外导致的死亡或者伤残直接赔钱，去医院看病也能报销。

寿险：人没了给家人留一笔钱。有些人第一份保单选这个，受益人写爸妈，算是一种报答养育之恩的方式。当然，如果现在连自己都顾不过来，寿险可以先缓缓。

医疗险：看病报销用的。注意啊，这里说的是报销——你先花钱治病，然后找保险公司报销。百万医疗险是比较常见的类型，住院费用在扣除社保和免赔额之后基本能全覆盖，保额通常在几百万的级别。

重疾险：得了约定的大病，保险公司直接给一笔钱。这笔钱干什么用你自己说了算——治病也好、补贴收入也好、甚至出门散心也行。跟医疗险的报销逻辑不一样，重疾险是给钱的，更像是对收入损失的一种弥补。

配置顺序上，如果现在手头紧，意外险加百万医疗险可能几百块就能搞定，先把最基本的风险兜住。等预算宽裕点了，再考虑加一份重疾险，选定期还是保终身，看你对自己的规划。

保额怎么定？一般来说，重疾险能覆盖3到5年的收入是比较合理的区间，这样万一真出了事，家庭经济不至于直接断档。

说到底，保险这东西不是越贵越好，关键看你想把哪些风险先挡在门外。想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。