有些人买了养老年金，过几年手头宽裕了，想着“我再追加点进去”——结果发现，加不了。

这还真不是个别现象。富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险，就是一款不支持加保的产品。

产品本身的设计逻辑是这样的：提供养老年金、祝寿金和身故金保障，终身保障，年交或趸交都可以。它的“灵活性”主要体现在减保上——保单满5年后可以申请减保，取出一部分现金价值来用。但这个减保通常也不是没有限制的，一般会有个比例要求，具体以保险合同约定为准。

这里有个矛盾：减保听起来是好事，急用钱的时候能救急，比如家里有人生了大病、或者孩子要出国读书，手头紧可以从里面“借”点出来。可问题是，减保就意味着你未来能领的养老金变薄了。

所以这东西到底怎么用？

说实话，我寻思了一下——买之前就想清楚，别等买了再后悔。你当年收入多少、预估养老需要多少钱、家里还有没有其他负担，这些问题买的时候就得盘一遍。因为这类产品一旦买了，想靠“加保”来弥补预算不足，基本没戏。

那要是已经买了，发现保额不够怎么办？可以考虑重新买一份新的，或者把减保取出来的钱再拿去规划别的养老方式。当然，这又涉及到重新核保、重新计算年龄成本这些问题。

总之呢，这类产品不支持加保不是水滴保的规定，也不是哪家保险公司故意为难人。它是年金险这类产品的共性设计。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。