前两天有个朋友问我，说他爸六十八了，体检报告一拿出来能写满三页纸，这种情况下还有啥保险能买？我说，那你得先看看南京宁惠保。
这不是在打广告啊，纯粹是因为——它对很多人来说，可能是目前最容易够得着的医疗保障了。
但我得先泼盆冷水：容易够得着，不等于谁都适合买。
先说清楚一件事。南京宁惠保是南京市的基本医保参保人才能买的，职工医保居民医保都行。不是南京的朋友就不用往下看了——你们当地肯定也有类似的惠民保，可以去搜搜。
好了，正题。
第一种人，你们真的可以考虑一下：岁数大的。我爸这个年纪要是买普通的商业医疗险，一年大几千块是起步价，而且过了六十大概率直接拒保。宁惠保不问你多大，八十岁、九十岁都行。保费不算高，对老年人比较友好。
第二种人：体检报告比病历本还厚的那种。啥意思呢，就是身体已经有一些毛病了，商业保险的健康告知那关过不去。宁惠保的健康告知宽松很多，既往症可以投保。但是——这里有个但是——既往症理赔的时候报销比例会低一些，有些药品对既往症可能不赔或者降低比例。我之前遇到过一个客户，甲状腺癌手术后投保，第二年复发申请理赔，报销比例就比健康体低不少。所以这个账你得自己算清楚。
第三种人：干的是高危活儿，或者被商业保险明确拒保过的。建筑工人、消防员、旷工这些职业，商业保险经常直接除外。宁惠保不限职业，准入门槛低。
说了这么多适合的，有两种情况你可能就不太需要了。
如果你年轻力壮、身体倍儿棒、啥既往症都没有，其实可以考虑保障更全面的商业百万医疗险。虽然健康告知严格，但报销范围和比例通常比惠民保高。
还有一种情况——你已经有很完善的商业医疗险了，那再买宁惠保确实有点重复，除非你想把免赔额再往下压一压。
说到底，南京宁惠保更像是一个“兜底”产品。它的意义在于：让那些被商业保险筛掉的人，至少有个保底的选择。不是最优解，但是个解。
如果你正在帮家里老人或者身体不好的亲友找保障，可以先去水滴保官网首页看看，了解一下这类产品的逻辑。买之前，强烈建议对照当期官方公告把条款过一遍，特别是免赔额和报销比例那块——不同年份可能调整，别看了旧数据做了新决策。