老张上周出院，账单三万出头。他寻思着买了宁惠保应该能报销不少，结果一看到账金额——五千出头。

他懵了。这中间的两万五去哪了？

问题出在免赔额上。宁惠保作为普惠型商业补充医疗保险，医保报销完之后，你得先自己掏一笔钱，它才开始赔。这笔钱就是免赔额，不同版本有差异，基础版大概在1.5万元左右，升级版部分责任段可能在1.45万到2万之间分段计算。也就是说，三万费用减去医保统筹部分，剩下自费金额如果没超过免赔额，宁惠保一分都报不了。

还有一个关键点容易被忽略——既往症。投保前已经查出来的病，宁惠保虽然不拒保，但报销比例会打折。非既往症人群常见能报到90%，既往症患者可能就只有60%甚至更低。保障门槛是低了，但兜底力度也下来了。

所以，如果你的想法是“我有医保再加个宁惠保就够了”，还真得掂量一下。小毛小病、自费项目多的时候，这种组合可能让你自己掏不少钱。想要覆盖更多自费项目、降低自付压力，可以看看搭配一份百万医疗险或者中高端医疗险，把免赔额那部分也补上。

当然，各期产品条款会有调整，具体免赔额和报销比例以投保当期官方公布信息为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。