说个扎心的事实——重疾险这东西，真的是早买早划算。
你二十来岁的时候，保费便宜得像不要钱似的，一年几千块能撬动几十万保额。等你熬到四五十岁再想上车，好家伙，保费翻着跟头往上涨，核保还动不动就拒保。这不是保险公司故意为难你，是精算师们早把发病率算得明明白白：你越年轻，发病概率越低，保险公司收的保费自然就能低一些。
所以很多人会选消费型重疾险。这种产品吧，保障责任设计得很纯粹，就是保大病，不整那些乱七八糟的返还和分红。相应地，保费也确实比带身故责任的储蓄型产品便宜不少。但它有个特点你得心里有数——现金价值。这东西随着保单年度变化，前期会慢慢涨，但到了保障后期可能又归零了。换句话说，你要是中途退保，或者保障到期了没出险，想把交的钱拿回来，基本上没戏。当然，如果你本来买的就是定期产品，保障期限内也没打算取钱，那就无所谓了。
定期重疾险的保障时间通常分两种：固定年限或固定年龄。这种设计挺适合刚工作不久、预算有限的年轻人——用较低的保费先把人生责任最重的二三十年锁住，等以后收入上来了再加保终身产品。可问题来了，等你真的到了五六十岁，身体多少会有点小毛病，到时候再想买，保险公司要么加费、要么除外、要么直接拒保，选择空间会小很多。
说白了，重疾险没有绝对的“最佳方案”。你要是预算充足、想要一辈子的安全感，直接上终身产品当然好；你要是现在手头紧，先买个定期扛过责任高峰期，等条件好了再补，也不失为一种务实的策略。关键是你得知道自己现在处于什么阶段、需要解决什么问题。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。