上周邻居张姐跟我抱怨，给她52岁的妈妈买了份重疾险，一年保费八千多，交10年保10年，算下来快9万了，保额才15万。“这账一算，总觉得哪里不对劲”，她说。

说实话，这种情况太常见了。50岁以上的爸妈买保险，很多人第一步就踩进坑里——上来就盯着重疾险和寿险。

为什么这个年龄段我不推荐这两类产品？保费倒挂是个硬伤。人过了50岁，保险公司要承担的风险高了，保费自然水涨船高。重疾险每年大几千甚至上万，交个十来年，总保费可能跟保额差不多，甚至还要倒挂。寿险也是类似道理，杠杆率低得可怜，一年交的钱和能赔的钱比起来，性价比着实不高。

那应该怎么配？

先把手头的医疗险和意外险安排上。这两类产品的逻辑不一样——医疗险报销住院费用，意外险覆盖磕磕碰碰，一年几百块能把大风险兜住。对于50多岁的父母来说，这才是真正的“刚需”。

万一身体有些小毛病，买不了百万医疗险怎么办？别急，防癌险和防癌医疗险可以作为替代选项。健康告知相对宽松，承保概率更高，专门针对癌症风险提供保障，算是退而求其次的务实选择。

等医疗和意外保障都配齐了，手里还有闲置资金，再考虑年金险。年金险的作用是把现在的钱安稳地保值增值，退休后能定期领钱，作为养老金的补充。说白了，这是“锦上添花”的事，基础保障没做好之前，别本末倒置。

说到底，给爸妈买保险，顺序比产品更重要。先守住大风险，再想增值的事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。