上周邻居张姐跟我吐槽，说给婆婆买了一份医疗险，保额写着两百多万，感觉特别安心。结果婆婆住院花了八万多，最后只报了两万多。"这保险是不是骗人的？"她问我。
其实啊，医疗险的保额数字特别容易让人产生误解。就拿平安i康保·老年医疗来说，总保额看起来很可观——但这不是一个池子里的钱。它拆成了多个部分，比如恶性肿瘤及原位癌医疗保障、意外医疗保障等，每个保障项目有各自的额度。你要是因意外住院，想从"癌症保障"里报销，那肯定没戏；反过来说，癌症治疗费用想靠意外保障来cover，也是在做梦。
我寻思了一下我没寻思明白的是，很多人买之前根本不关注"哪个保障对应哪种情况"，就觉得反正有两百多万呢。合同里写得清清楚楚：只有符合约定的、合理的且必需的医疗费用，经保险公司审核、达成理赔协议后，才按约定的免赔额、赔付比例来报销。不是花了多少钱就一次性给你报多少钱。
还有一点特别容易被忽略——赔付比例这事。有没有经过社保结算，差距可能挺大的。一般经社保结算后，特定责任可能实现较高的赔付比例，但未经社保结算的话，比例会打折扣。而且不是所有责任都一个规则，有的意外医疗或者附加的一般医疗，可能设有免赔额或者分段赔付比例。
所以关键不是盯着那个"大数字"看，而是搞清楚：这个产品的癌症医疗报销范围是什么？意外医疗能cover哪些情况？免赔额怎么设置？赔付比例跟有没有社保有什么关系？把这些搞明白了，投保的时候心里才有底。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。