有时候你觉得自己需要选一款好产品，其实你更该先搞清楚一件事：如果真的出事，家里那点存款能撑几个月？老人还要不要继续养？孩子学费从哪来？

这就是为什么我一直说，买保险之前，别急着看产品，先把自己的人生处境想清楚。

家庭经济支柱躲不过的三层风险

说白了，家庭经济支柱面临的风险就三层：

第一层是突然人没了。房贷还在、孩子还小、父母还要养老，这种情况不是没有。

第二层是大病拖累。不是说治不好，是治好了也可能两三年没法正常工作，收入断了，治疗费还得照花。

第三层是意外伤残或者需要长期康复，花钱时间长，还可能影响后续工作能力。

对应这三层风险，就有了三类保险。

定期寿险：给家人留条后路

第一层风险，定期寿险能管。家庭经济支柱不在了，至少能给家人留一笔钱，不至于让活着的人背债务。什么人适合？家里有老人要养、有孩子要带、有房贷要还的，就该认真考虑。保费和保额之间怎么平衡，得结合自己家的情况算一算，没有标准答案。

重疾险：病了之后还能喘口气

第二层风险，重疾险来扛。但这里有个容易被忽略的点——它不是拿来看病报销的，是确诊合同约定的疾病或达到特定状态后，给付一笔钱。这笔钱用来干啥是你自己的事，可以还贷款、补贴家用、找更好的康复条件都行。

保费这东西，年龄越大、身体小毛病越多就越贵。所以很多人说重疾险要趁早买，不是因为便宜，是因为你还有资格买、健康告知还能过。等拖到体检报告开始有箭头的时候，你会发现保费涨了，有的甚至直接被拒保。

医疗险：看病花的钱能报销

第三层和第一层之间的灰色地带，医疗险来补。生病住院、花了钱，符合条件能报销一部分。但要注意，不是花多少报多少。免赔额以上的部分，才按合同约定的比例报销。而且报销范围也有限制，不是所有治疗手段和药品都在范围内。

所以选医疗险的时候，别光盯着那个保额数字看，问清楚免赔多少、报销比例是多少、哪些费用能报，这三个问题搞清楚了才知道这款产品适不适合自己。

意外险：低门槛但别买错

意外险嘛，听着简单，水滴保上这类产品也很多，但买的时候有两个坑要注意：一是有些产品只保意外身故和全残，伤残分级赔付不包含；二是意外医疗的报销限制可能比医疗险还多。健康告知一般比较宽松，保费也便宜，日常工作生活中有意外风险的人群可以考虑。

最后说一句掏心窝子的

选产品的时候，公司口碑、服务稳定性可以参考，但别当成唯一标准。核心还是看产品本身的责任条款是不是贴合你的需求。另外，如实做健康告知这件事，说一百遍都不嫌多。买了保险最后赔不了，十有八九是这一步出了问题。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。