当爸妈之后，最怕的事大概就是孩子生病。

倒不是怕麻烦，是怕钱不够。那种眼睁睁看着账单往上走、却不知道还能撑多久的感觉，谁经历谁知道。所以很多家长第一次来问我孩子保险怎么买的时候，我一般不急着推荐产品，先问一句：你最担心的是什么？

答案基本就两类——大病的钱，还有意外和日常看病的钱。

先说大病。孩子万一真查出重疾，治疗费加上家长陪护耽误工作的收入损失，分分钟能把普通家庭掏空。重疾险的核心就在这儿：确诊即赔付，这笔钱怎么花你说了算，治疗费、康复费、甚至补贴家用都行。选的时候重点盯少儿高发重疾覆盖全不全、赔付比例高不高，名字好不好听真的不重要。

说完这个，很多人会松一口气：哦，原来是这样。

但等等，基础保障你做了吗？

少儿医保是国家给孩子的兜底保障，感冒发烧、磕磕碰碰，门诊住院都能报销一部分。便宜、门槛低，孩子一出生就该赶紧办。这个没搞定之前，商业保险的报销比例会打折扣，真出事了后悔都来不及。

好了，基础保障有了、大病风险有托底了，接下来呢？

小孩子活泼好动，摔了、烫了、误食东西了，太正常了。意外险能管意外医疗费用，严重的还能赔伤残；医疗险是社保的有力补充，住院费用高的时候派上用场。这俩搭配着来，常见风险基本兜住。

上面都安排好了，手头还有余钱，再考虑教育金这类储蓄型保险不迟。说白了就是先保命、再保钱，顺序别搞反。

每个家庭情况不同，没有标准答案。理清思路比照着清单买更重要。想看更多儿童投保思路，可以参考水滴保保险攻略。