突然查出重病，医院账单哗哗地来——这时候你最缺的是什么？

钱。

很多人觉得重疾离自己很远，直到真遇上。一个做程序员的朋友，去年体检发现甲状腺癌，手术治疗花了8万多，休养了大半年没上班。房贷要还、孩子学费要交、家里的日常开销一样没少。他后来跟我说，幸亏之前买过一份重疾险，不然那半年真的不知道怎么熬。

这就是重疾险存在的意义——不是让你发财，是在你最需要钱的时候一次性给到你一笔钱，怎么用是你说了算。

那它具体保什么呢？

基础保障这块，是所有正经重疾险都有的。

最核心的是重大疾病保障。中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》明确要求，成人重疾险必须包含28种重度疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这些高发的都算在内。确诊合同约定的情况，一次性赔保额。

轻症保障也有。监管规定轻症赔付不能超过相应重疾保额的30%，市面上常见产品基本在20%-30%这个区间。像原位癌、轻微脑中风这类早期病变，虽然治疗费用相对可控，但也能通过轻症责任拿到一笔钱。

另外，有些产品还会加上“中症”保障——严重程度介于轻症和重疾之间，赔付比例一般比重疾低。具体怎么设、设不设，各家产品差异挺大的，不属于强制规范范畴。

增值保障属于锦上添花，看你自己需要。

比如癌症二次赔、心脑血管二次赔这类——第一次确诊后，隔段时间癌症复发或者新发其他重疾，能再拿一次钱。还有被保人豁免，得了合同约定的轻症或重疾，后面保费不用交了但保障继续。

身故/全残责任也常见，不过加上这项保费会贵不少。预算紧的话，可以先不选，把重疾保额做足更重要。

说到底，买重疾险最该纠结的不是选哪个产品。

而是保额够不够。

一般建议至少30万起步，能覆盖治疗费用加上3到5年的收入缺口。要是预算实在紧张，先把保额做上去，其他附加责任往后排。别为了追求“保障全”把保额压得太低——真出事的时候，50万和30万的差别还是很大的。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。