很多企业主有个共同的困惑：我明明给员工交了工伤保险，为啥还有人推荐我买雇主责任险？这不是重复了吗？
还真不是。
咱们先说工伤保险。这玩意儿是法定强制的，只要员工在工作中受伤，或者在符合特定条件的上下班途中（比如自己不是主要责任的交通事故），就能申请工伤认定和赔偿。听起来挺全的吧？问题在于——工伤保险的赔偿项目和标准是有明确法律规定的，那些超出法定标准的部分、停工留薪期的护理费、甚至是企业协商补偿的弹性空间，工伤保险统统不管。
这时候雇主责任险就登场了。
简单说，雇主责任险的赔款是打给企业的，不是直接给员工的。保险公司根据合同约定向企业赔付，企业再拿这笔钱去履行对员工的法定赔偿义务，或者覆盖那些工伤保险没能兜底的开销。换句话说，工伤保险保的是员工的基本权益，雇主责任险保的是企业钱包的安全垫。
一个朋友跟我吐槽过，他公司有个员工下班路上被电动车撞了，工伤认定下来后，医药费工伤险报了大半，但企业还得额外掏一笔协商补偿金。他当时就后悔没买雇主责任险，"早知道一年几千块能解决的事，何必自己掏几万块息事宁人"。
所以你看，这俩保险不是非此即彼的关系，而是各管各的一摊。工伤保险打底，雇主责任险补漏，企业的用工风险才算真正兜住。想继续了解商业险怎么选，可以看看水滴保保险攻略。