刷到“智能星”相关内容的读者可能要失望了——这产品早停售了。平安智能星终身寿险（万能型）目前已经下架，不接受新单投保。如果你现在看到有人说这款产品怎么怎么划算可以直接划走，已经买不到的东西没必要研究怎么买。
但万能险这个类型本身还是有不少人在关注的，尤其家长群体。给小孩存教育金、顺便搭个保障，这类需求催生了不少万能型少儿险。我就发现很多家长连万能险的基本逻辑都没搞清楚就下手了，今天不聊产品，就聊几个选购万能险必须搞清楚的概念。
收益不是固定的万能险账户会有一个结算利率，但这个利率是会变的。保险公司每月公布一次，实际拿到手的可能高于它，也可能低一点。不过合同里会写明一个保底利率，平安这款是1.75%——也就是说，无论市场怎么波动，账户价值按年折算不会低于这个数字。注意了，保底利率只是兜底，不代表实际收益就是这个数。
钱不是存进去就能全部生息万能险每年会扣除一些费用，初始费用、保障成本都是常见的扣除项。听起来有点复杂，简单理解就是：你交的钱不会100%进入账户增值，会有一定比例被扣掉。所以买入之前一定要看清楚费用结构，不然算下来可能还不如普通储蓄。
不是谁都能买平安智能星的设计人群是0-17岁，成人想投也投不了。这类产品主要解决的是少儿阶段的教育金储备和基础保障需求，成年人如果有类似需求，得找对应的产品，不能套用。
灵活性是把双刃剑万能险一般允许调整保额或者部分领取账户价值，听起来很灵活对吧？确实，但问题也在这里——正因为太灵活了，很多人在需要用钱的时候就把账户清空了，保障也跟着没了。灵活性是好东西，关键看你能不能管住自己。
产品停售是正常的市场行为，老产品迭代升级也好，调整策略也罢，已经持有的用户按原合同执行就好，还没买的建议看看现在在售的其他少儿类保险产品。想进一步了解万能险或者其他少儿险的选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。