您有没有想过一个问题：万一自己不在了，家人能拿到多少钱？

这种念头有点沉重，但不得不说，这是买终身寿险前必须想清楚的事。今天咱们就把这个话题摊开聊一聊。

先说孩子还没成年的情况。如果被保险人18岁前出险，保险公司会从两个数字里选一个给：一个是合同当时的现金价值，另一个是已经交的所有保费。哪个大就按哪个来。

孩子还小的时候，现金价值通常比已交保费少——毕竟交费时间短。所以基本上就是“返保费”。

成年后人不在了，算法就复杂一点。关键看两件事：出险时年龄多大，交费期满没有。

18岁以后、交费期还没满时，保险公司还是比两个数：现金价值和已交保费。但这里有个新变量——已交保费要乘以一个比例。

这个比例跟被保险人当时的年龄有关。我查到的行业常见设定是：18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁及以上是120%。数字越大，意味着赔付越多。不过要注意，这只是行业参考值，具体产品可能不同，一定要以合同条款写明的为准。

交费期满后，保障力度明显加强了。保险公司这次要比较三个数字：现金价值、已交保费乘以对应比例、还有当年的保单年度保险金额。谁最大就按谁算。终身寿险的保单年度保险金额通常会逐年递增，所以这个数字往往最有优势。

到这里您应该清楚了：同样的保费，年龄越大、交费越久，最终赔付可能差别很大。

合同条款里白纸黑字写了这些计算规则，是您和保险公司的约定，也是未来理赔时的依据。如果想了解具体产品的细节，可以查看水滴保保险攻略，里面有更详细的说明。