很多人买百万医疗险时，最头疼的就是那个“免赔额”。看着保额几百万挺吓人，真到了医院一算账，发现还得自己掏不少钱。这中间的差价，其实就是免赔额和报销比例在起作用。
咱们先说最常见的情况。市面上大多数常规百万医疗险，免赔额设在1万元左右。注意，这个1万不是每次住院都扣，而是一年之内累计计算的。也就是说，如果你今年第一次住院花了8000块，没超过1万，保险公司不赔；但第二次住院又花了5000块，加起来1.3万，超过了1万的门槛，那超出的3000块就可以申请报销了。
具体怎么算呢？这里有个关键点容易被忽略：社保报销的部分不能算进免赔额里。比如你住院总共花了5万元，社保给你报了3万，剩下自费2万。这时候，用自费的2万减去1万免赔额，剩下的1万才是保险公司该赔给你的。如果没经过社保报销直接去找商业保险，很多产品的赔付比例会打折，可能只报60%左右，所以有社保一定要先用社保。
除了这种常规款，现在还有一些“免健康告知”的医疗险。这类产品因为投保门槛低，身体有点小毛病也能买，所以在免赔额上往往会有所不同。有的产品针对重大疾病是0免赔，确诊即赔，这点挺人性化；但对于普通疾病，免赔额可能会提高到2万甚至更高。这就相当于用更高的自付门槛，换来了更宽松的投保条件。对于身体健康的人来说，可能不太划算；但对于那些买不了常规医疗险的朋友，这算是个不错的备选方案。
至于报销比例，只要超过了免赔额，且在保障范围内，大部分产品都能做到100%报销。不过要注意，这里的100%是指合理且必要的医疗费用，一些昂贵的进口药或者非治疗性的项目，得看合同里有没有包含。另外，像院外抗癌特药这种高额费用，现在很多好产品也都纳入了保障范围，这点在挑选时可以多留意一下。
其实选产品的时候，不用太纠结于免赔额是1万还是2万，关键看自己的身体状况和预算。如果身体倍儿棒，选常规1万免赔额的就行，保费便宜保障也足；如果有些既往症或者年龄偏大，担心被拒保，那可以考虑免健告的产品，虽然平时小病报销门槛高点，但好歹有个兜底。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的避坑建议。