很多人买增额终身寿险，是冲着它保额和现金价值能逐年增长去的。但真等到想用钱的时候，才发现这钱不像银行存款，没法直接插卡取现。
其实，增额寿险的收益都锁在“现金价值”里。你想动用这笔钱，得走特定的流程，而且不同的取法，后果差别挺大。
最常见的办法叫“减保”，也就是部分退保。你可以申请减少一部分保额，把对应的现金价值领出来。比如账户里有50万，你急用10万，那就减掉相应的保额，剩下的40万继续在里面复利滚存。这种方式比较灵活，想取多少取多少（当然得符合合同约定的最低限额），而且保单还有效。不过要注意，减保相当于部分退保，领出来的是现金价值，不是你交的保费，如果在前期现金价值还没超过已交保费时操作，可能会亏本。
如果只是短期周转，不想动本金，可以考虑“保单贷款”。拿着保单去保险公司抵押，通常能贷出现金价值的80%左右。好处是手续快，不用查征信，保单保障也不受影响；坏处是这是贷款，得付利息，而且一般只能借半年到一年，到期得还。要是忘了还，利息滚起来也挺肉疼的。
还有一种情况是“减额交清”。如果你以后不想再交保费了，但又舍不得直接退保，可以用当时的现金价值一次性抵扣后续所有保费。结果是保额会大幅降低，但保单依然有效，以后也不用再掏钱了。这适合那些觉得缴费压力大，但又想留个保障底仓的人。
当然，最彻底的就是直接“退保”，把现金价值全部拿回来，合同终止。除非你真不想要这份保障了，否则不建议这么干，尤其是前几年，现金价值可能还没回本，退了就是实打实的损失。
这些操作看着简单，但具体能减多少、什么时候能减、贷款利息多少，全都写在合同条款里。不同公司的规定差异不小，有的要求投保满5年才能减保，有的限制每年只能减一次。所以，在动手之前，最好翻翻合同，或者找专业人士问问清楚，别因为一时着急，把长期的规划给打乱了。如果想了解更多保险配置的底层逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多关于险种选择的实用建议。