刷到过不少这样的帖子：有人抱怨交了十几年养老保险，退休到手就那么点钱；也有人压根不知道自己该交哪种。这事儿说大不大，说小也不小——毕竟关系到未来几十年的钱袋子，选错了还真不是换一家就能解决的事。
先说城乡居民基本养老保险。这名字听着陌生，但如果提到"新农保"，可能家里长辈会哦一声。原来新农保早就和城居保合并了，现在统称城乡居民基本养老保险。没有固定工作单位的农村居民或城镇非从业居民可以参保，缴费档次由各地政府设定，选哪个档完全看自己经济能力。门槛低、缴费灵活是它的特点，但也正因为缴费基数有限，将来领到手的钱大概率不会太惊艳——这不是泼冷水，是实话。
职工基本养老保险就不一样了。用人单位和你一起扛，个人只出小头，单位出大头（具体比例各地可能有差异），整体保障力度明显更强。只要你在正规单位上班，这个基本上是首选，不用纠结。有意思的是，灵活就业人员其实也能参加这个险种——以个人身份参保，养老金计发办法跟单位职工一模一样，都是多缴多得、长缴多得。区别在于，缴费全得自己掏腰包，没人分摊。有人一听这个就打了退堂鼓，嫌贵。但你算笔账：如果在老家以较低基数缴纳，累计年限够了，退休后的待遇往往比城乡居民养老可观。值不值得，看你更在意眼前还是长远。
至于个人养老金制度，这是政府搭台、个人自愿参与的补充养老保险。每年往专属账户里缴费，有个12000元的上限。缴入的资金可以享受税前扣除，等到退休领取时再按3%计税。适合收入相对较高、已经做好基础保障但还想再多做一份储备的人。别把它当成主力，它更像锦上添花。
选哪种，没有标准答案。唯一能确定的是：搞清楚自己属于哪类人群、目前处于什么阶段、手头现金流是否支撑长期缴费，这些问题比看多少产品测评都管用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。