一场大病住院，医保报销后自己还得掏多少钱？这问题很多人没细想过。

说个真实的财务账：DRG改革推进后，院外购药的情况越来越普遍。几千块一瓶的进口药、术后康复器械，这些费用走不了医保账户，全得自己扛。一年下来轻松破万。

百万医疗险就是来解决这个窟窿的。

续保稳定性肯定是头一位要看的。短期产品今年买了明年可能就停售，身体又变差了，想再投保？难。二十年期保证续保的产品就不一样了，比如蓝医保好医好药版，在保证续保期间内，保险公司不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保。当然，保证续保期满后需要重新审核，这是条款里写明的。

外购药覆盖这事，现在越来越重要了。产品条款里一般会有特定药品费用医疗保险金和外购药及外购器械费用的年度限额，像蓝医保好医好药版，特定药品年度限额200万、外购药和器械年度限额100万。说实话，这个额度覆盖大多数大病治疗是够用的。不过——注意这个前提——外购药必须是中国药监局批准上市的，且治疗上确实需要，那些非必需的昂贵营养品不在报销范围内。

核保规则也是绕不开的。甲状腺结节这类常见异常，各家公司的核保结论可能不一样，有的能标体承保，有的会除外。健康告知宽松当然好，但一定要实事求是。理赔时被保险公司查到既往症，麻烦就大了。

对了，家庭多人投保的话，部分产品支持家庭版，共享免赔额，保费还有折扣。不过56到60岁投保一般要求符合健康告知，不是所有人都能直接免体检投保。

产品参数可以作为参考维度，但别本末倒置。保障内容哪家更实用、续保条款哪家更稳定、核保政策哪家更友好——抓住这三点选，不会差太远。想继续看具体产品的对比思路，可以参考水滴保保险攻略。