买增额终身寿险，很多人上来就问“什么时候回本”。说实话，这问题本身就有点问题。回本只是现金价值刚跑赢已交保费，它并不是衡量产品好坏的唯一标准——甚至算不上最重要的标准。不同产品回本速度差异挺大，有的产品第7年就能回来，有的产品要等到第9年甚至更久。但这个“快不快”，得看你的缴费方式和用钱计划是什么，单纯比数字没太大意义。
真正值得关注的，是长期收益表现。IRR（内部收益率）反映的是资金的时间价值，一般会随着持有年限增长而逐渐上升、趋于稳定。它是你在不同产品之间做横向比较时的重要参考——但请注意，这里说的是“参考”。IRR再高，也得结合你自己的需求来看，不能把它当成挑选产品的唯一标尺。
说几个购买前绕不开的实际问题吧。增额终身寿险是长期险种，提前退保会有损失，这直接影响你的资金流动性。另外，免责条款决定了哪些情况不赔，得逐条看清楚，不能一扫而过。还有，市场利率中枢在下移，现在的产品收益预期跟前几年已经不在同一条水平线上了，别拿旧标准套新产品。
说到底，增额终身寿险适不适合你，要看你是打算用它做什么——是长期资金储备、传承规划，还是单纯想找个相对稳健的财务储备工具。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。