很多人买重疾险时，容易被“没出险就返钱”吸引。但在返还型产品里，有的说返已交保费，有的说返基本保额，这俩到底有啥区别？
最直观的差异就是到手金额不同。保额是保险公司承担风险的上限，保费是你掏的钱。一般来说，基本保额会远高于累计已交保费，尤其是年轻时投保、缴费期长的情况。所以，如果合同约定返还的是保额，那这笔钱通常比返还保费要多得多。
当然，羊毛出在羊身上。返还保额的产品，因为保险公司未来要支出的成本更高，所以现在的保费定价也会更贵。相比之下，只返还保费的产品，保费压力会小一些，但到期拿回来的也只是你自己交进去的那些钱，考虑到几十年的通货膨胀，实际购买力可能已经缩水不少。
我寻思了一下，其实大家纠结这个，本质上是想在“保障”和“存钱”之间找个平衡。但别忘了，重疾险的核心功能是杠杆，是用较小的成本撬动较高的保障额度，以应对大病带来的收入中断和康复支出。如果为了追求高返还而大幅压缩了当下的保额，或者因为保费太贵导致保障期限缩短，那就有点本末倒置了。
所以在看这类产品时，不妨先问问自己：我买它主要是为了防病，还是为了储蓄？如果预算有限，或许把重点放在足额的保障上更实在；如果确实有余力且偏好强制储蓄，再考虑返还责任也不迟。具体怎么选，还得结合自己的家庭责任和财务状况来定，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路。