很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底买多少合适？买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，重疾险的本质是“收入补偿”。它赔下来的钱，你不一定要拿去交住院费（毕竟还有医疗险），而是用来弥补你生病期间没法工作带来的收入断档，以及后续的康复开销。

咱们可以拆成三笔账来算。

第一笔是治疗费。虽然现在医保能报销一部分，但很多进口药、靶向药或者先进的治疗手段，自费比例依然不低。像癌症、心脏搭桥这类大病，平均治疗费用通常在30万到50万之间。这笔钱是硬支出，躲不掉。

第二笔是康复费。大病治完不代表就没事了，后续的护理、营养品、定期复查，甚至请护工的钱，都是一笔不小的开支。这部分建议额外预留10万到20万。

第三笔，也是最容易被忽略的，是收入损失。生场大病，少则半年多则几年没法正常上班。如果你是家里的经济支柱，年收入20万，假设休息3年，那这60万的缺口谁来补？这时候重疾险赔款就能顶上，让你安心养病，不用急着回去搬砖。

所以，一个比较务实的参考标准是：保额至少覆盖3-5年的年收入，或者不低于30万。如果在一线城市，或者有房贷、孩子教育等家庭责任，建议直接冲到50万甚至更高。

当然，预算有限的话，也可以先保定期或者分阶段加保。具体怎么搭配更划算，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路，心里更有底。