三十多四十岁，典型的"夹心层"。房贷压着、孩子养着、父母可能要照顾——你说病得起吗？病不起。真要摊上什么大事，整个家说散架就散架。所以这个年纪的人，最该关心的不是投资收益，而是保障够不够。
怕生大病没钱治？先把重疾险搞清楚。
癌症、尿毒症这些大病一旦确诊，治疗周期长、收入直接断了。康复费、护理费、误工费加起来，可能比治疗费还吓人。重疾险就是为了让你在被确诊合同约定的疾病或达到约定的疾病状态时，能拿到一笔钱去应对这些。选的时候重点看：高发疾病定义宽松不宽松、轻症和中症有没有覆盖、赔付比例高不高。身体如果有些小毛病，健康告知一定要如实填，别想着隐瞒，到时候理赔纠纷很麻烦。
怕意外受伤花冤枉钱？意外险得备着。
走路崴脚、骑车摔伤，这些小意外谁都可能碰上。意外险专门管这类事——意外导致的医疗费用能报销，严重的落下残疾或者身故也能赔钱。挑的时候留意：医疗报销包不包含社保外的项目、免赔额多少、意外身故和伤残的保额够不够用。意外险对健康要求不高，投保门槛相对低一些。
怕大病医疗费把家底掏空？医疗险是报销用的。
光有重疾险还不够，重疾险赔的钱是用来弥补收入损失的，医疗费用还得靠医疗险来报销。随着岁数上去，看病住院的开销越来越大。选医疗险要看：续保稳不稳、免赔额高不高、特药和院外购药报不报、医保定点医院覆盖全不全。要是产品能保证续保就更踏实一些，不用担心身体变差了不让续。
怕自己出事家人没了依靠？定期寿险是留给家人的最后一道屏障。
家庭经济支柱最怕的就是人没了、债还在。定期寿险就是在保险期间内人不在了或者全残了，直接赔一笔钱给家人，用来还房贷、留生活费、孩子教育都不耽误。保额一般建议覆盖家庭负债和未来5到10年的生活开支。免责条款也要看清楚，某些情况是不赔的。
保障不是买一个就完事了
这四种保险各有各的功能，重疾险和医疗险配合着来，意外险和定期寿险各管一块，组合起来才能覆盖主要的极端风险。不过每个人的职业、健康情况、家庭负担不一样，适合的方案也不同。身体有小毛病的，健康告知一定要如实填写，核保结论因人而异。想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。